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重疾险和储蓄险,该如何选择?

重疾险和储蓄险,该如何选择?

近年来,香港保险有多受内地居民青睐创富小编就不多介绍了,今天和大家聊聊香港保险中最受欢迎的重疾险和储蓄分红险。

重疾险

大家可能经常在朋友圈看到各种肺癌、肝癌、乳腺癌等相关的筹款信息,这个时候,相信很多人的感觉是:得病不一定要人命,但一定要很多很多钱。所以一份重大疾病的保险非常有必要,重疾险是针对“重大疾病”的保险。

一旦被保险人被确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接赔付一笔固定的钱,与是否发生医疗费用、费用多少、是否从其他管道获得补偿无关。赔付金额很可能远超出医疗费用。

重疾险的功能:医疗费用补偿+疾病治疗期间的收入补偿(为主)。

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之前很多用户询问:有了医保为什么还要买重疾险?这里也顺便给大家说说,重疾险是预先赔付的,所以和医保并不会冲突,相反还可以同时获得两份保障。另外,重疾险是可以豁免后续保费的,而且是独立理赔,买几份赔几份。

 

重疾险的三大作用:

1.假如被保人年轻时患重疾,这个时候有可能还只交了几年的保费但依然能获得高额赔偿,不仅可以安心治病还能用来解决其他开支,如自费药物和检查,生病带来的经济损失等。

2.假如在年老时患重疾,可以用获得的赔偿来治病,不会给孩子带来经济压力,当然如果保额高的话还可以选择更好的药物和检查设备,请专门的护工。

3.假如一生未患重疾,可以取现养老,也可以在身故后将赔偿作为遗产留给子女。

 

内地居民偏爱赴港购重疾险的原因:

最主要的原因是保障范围广、疾病的保障种类多、对疾病理赔的定义宽松。

香港的保险产品可全球保障,无论投保者是旅游、出差,还是留学到全世界任何地方,发生疾病或意外等,均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品,还存在属地赔偿的限制。

另外,像重大疾病险这类险种,内地的产品保障的大病一般在40种左右,而香港的产品保障的大病则一般在60种以上,甚至能达到100种左右。而且,香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

储蓄分红险

分红险就是一种既有保障功能,又能获得红利的保险。

在香港,终身储蓄型分红保险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分。也就是说,香港储蓄分红保险最重要的就是分红高低,而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。

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同时,香港保险产品的收益率一般都超过3.5%,甚至达9%。这也是内地居民青睐香港储蓄分红险的重要原因之一。

 

原则一:保障优先理财

什么意思呢?我们买保险的目的,首先应该优先考虑的是,防止近期出现意外、疾病的风险带来无法承受的财务损失,其次才是考虑未来的养老风险和资产传承的问题。

但是因为人们趋利避害的习惯,我们总是愿意考虑投资、考虑理财,愿意购买储蓄型的养老保险和关于资产传承的一些产品。在妥善投资前,忽略了眼前的风险,从而造成了许多客户过度配置理财型保险而忽略了保障型产品。

 

原则二:健康全家覆盖

因为疾病风险会降临到哪个家庭成员身上,我们是无法预测的,所以要平均购买基本的额度,比如说三十万、五十万甚至是一百万。

然后比较富裕的家庭可以考虑增加家庭经济支柱的保障额度,这是用来准备偿还债务、弥补收入损失,提供家庭未来一段时间的生活费用、提供自己的康复费用、甚至借机改善生活条件用的。

那些猝死的人,常常都是平时身体特别结实的人,突然遭遇一个情况就来不及了。所以我们还是要平均购买基本保障额度,不要去猜测谁会先出现风险,这是违背了保险的基本常识。

 

原则三:养老男女分开

因为普遍来说,女人的寿命要比男人长个四五年,找老公的时候要找了个大四五岁的。所以,一个女人一不小心就要孤独个七八年,在最后自己生活的日子里,要有足够的养老金,这就是为什么要优先给女性买养老保险。

但是我们还要强调:最好夫妻两个人平均地购买养老保险。不但女性领的时间长更有利,保护自己未来单身那段时间,更重要的是如果婚姻发生了风险,因为双方都有等额的养老保险,那这样离婚的时候不需要分割保险,就不会进一步伤害感情。

同时强调一点:买保险的目的不是为了离婚不分,而是为了做到离婚了分了也不伤害感情。

 

原则四:大人重于小孩

实践中父母更愿意给孩子买保险,主要是因为爱。

认为别人家孩子有的,我们家孩子也不能缺,“再穷不能穷孩子”。但是我们恰恰忽略了作为父母的自己,父母的能力是孩子第一重要的保险,父母在,孩子的生活就会有希望。如果只给孩子买保险,作为投保人的父母自己没有保障,一旦出现了身故的情况,孩子的保费就没有人交了,保单就会失效造成损失。

综合上,保险配置我们建议:小孩优先考虑“重大疾病+意外伤害+意外医疗+住院医疗”这样一个基本的组合之后,其余的预算更多地转移到父母身上,给父母买足够的保额

 

当然,更富裕的家庭有了足够的钱,再给孩子买许多储蓄型的保险、理财型的保险,作为资产传承考虑也是完全可以的。

 

配置港险,通过保单分红还能够有效抵御未来的通货膨胀,由于红利是复利滚存,因此最终保单的保额和现金价值能达到所交保费的若干倍至几十倍。

 

在缴费期结束后,提取灵活,长期持有收益率高,作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划,可真正实现一张保单养三代人。

 

 

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