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贏在起跑線 為子女海外升學的儲蓄保險


  時局不穩,令不少父母考慮讓子女到外國升讀大學,作為海外就業或移民的踏腳石。不過往外國升學的學費及生活費高昂,「孝順」的中產父母或需及早儲錢,所謂「教育基金」,就是看準這個市場的儲蓄保險。最近保誠便推出「童創未來」教育儲蓄保險,於子女升讀大學期間派發保證現金,應付讀大學的開支;若以此為目標,友邦的「摯愛孩子」教育計劃亦是類似定位的產品,10Life將會比較兩個產品,好讓父母有更明確的預算。

   

  保誠的「童創未來」及友邦的「摯愛孩子」產品,將會於子女就讀大學時期,即18,19,20,21歲時(共4年),派發保證金額。我們會假設投保人於子女0歲開始供款,以兩個產品提供最接近的供款期作比較,「童創未來」的供款期為10年,而友邦「摯愛孩子」教育計劃需供款8年,以下是兩者之回報詳情﹕

   

  

   

  大學期派發之保證現金與供款總額相若

  從上表看,若要於18至21歲期間得到相同的保證現金(38萬美元),「童創未來」要求投保人總供款39萬美元,至於「摯愛孩子」的總供款約34萬美元,不過,後者供款期較短,相對的滾存期亦稍長。在這4年間,此兩個產品僅提供保證現金,沒有非保證部分。

  投保人期望儲蓄保險的回報多於供款,我們就需要分析這兩個產品的退保價值,友邦「摯愛孩子」於子女21歲退保,保單便會終止,屆時可得非保證回報,預期內部回報(IRR)為3.3%;若同以21歲退保,保誠「童創未來」預期內部回報(IRR)為3.7%,當中有保證成份。不過,「童創未來」可讓投保人選擇保留保單,繼續滾存下去,應付其他重要人生階段的開支,這些回報為非保證性質,假如子女於30歲時結婚置業,屆時才退保,預期內部回報(IRR)為4.1%。

  海外讀大學,以教育基金究竟要儲幾多錢?

  如果我們以保誠的「童創未來」、或友邦的「摯愛孩子」這類教育基金,作為為子女準備海外升學的唯一工具,家長又需要儲蓄多少錢?假設於英國、澳洲、美國升讀大學的學費及生活費,現時一年需約40萬至50萬港元,以通脹率2.4%計,預計子女18至24歲時的將來開支,若上述產品之保證現金與將來開支相若,以10年供款的「童創未來」或8年供款的「摯愛孩子」,就可預計家長現時每月要供2萬多港元,詳見下表﹕