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不同的保险公司,为什么保费差异如此巨大!


  很多有购买保险意向的朋友,都会有一个困惑:为什么两款保障责任基本相同的保险,价格却有非常大的差距?

  甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说:每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的,大家价格其实都差不多,责任也差不多,事实真的如此么?

  在解决问题前,我们先要搞清楚保费的组成部分,一般来讲我们购买一份保险所交的保费, 由以下几个因素构成:


  


  附加保费很好理解,就是保险公司的经营成本。不同公司的运营成本差异是比较大的,这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等,基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

  运营费用在不同的公司差异很大,比如一个在全国很多分支机构的公司,每年要为这些分支机构承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的新兴公司,广告投放较少,分公司也比较少,所以大家可以感受一下成本上的压力。

  而且每家公司的经营战略不同,不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。就像前几天坐的几趟被各个保险公司刷屏的地铁,一趟列车没有几百万广告费是下不来的。羊毛出在羊身上,四大上市险企 2016 年广告宣传费用支出达 241.61 亿元,日均 6619 万元的广告费最后都会均摊到每一个消费者身上。

  

  而纯保费就是以经验发生概率为基础进行精算分析所得出的保险费,理想状态下,这些纯保费会被保险公司灵活使用,关于保险公司如何使用这保费,保险法第一百零六条规定:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。

  保险公司的资金运用限于下列形式: 

  (一)银行存款;

  (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

  (三)投资不动产;

  (四)国务院规定的其他资金运用形式。

  这些投资方式基本是可以保证保费得到合理利用,并为保险公司制造可观的收益。

  保险公司本身也是一个商业机构,但任何保险公司都会在监管的要求下合理区间内使用投保人的保费,都不会对赔付产生影响,这一点,是可以完全放心的。

  从 1999 年 93 号文公布后,中国的人身保险市场预定利率一直维持在 2.5%以内,所以在十几年的时间里,各家保险公司费率和责任差别都不大。

  这些重大的变化来自于 2013 年 8 月 1 日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》。


  

   

  2013 年 8 月 1 日,保监会 2013 年 62 号文发布,非常重要的三条内容是: 第一,普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定;第二,2013 年 8 月 5 日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为 3.5% ; 第三,保险公司开发普通型人身保险,预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的,应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。

  在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前,保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。

  从以上第一条可以看出,普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。 更高的预定利率,意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险,而大家得到了实惠。更低的预定利率,意味着保险公司的投资风险减轻了,但我们就需要支付更大的成本。

  2013 年是中国保险业的一个分水岭,寿险预定利率改革之后,中国寿险业的产品价格普遍下调,极大促进了保险行业的整体发展!

  目前中国的保险业还很落后,经过了两次费改,新兴公司的产品往往更能适应这个潮流,所以在产品上更能创新,更有费率优势。费率,是保险的核心要素。很多公司调头难,尤其上市公司,有利润方面的考虑,有人问我,某些公司为什么定价比市场高一些?那是因为这样它的利润最大。

  不同的公司在销售的时候策略是不同的,有的喜欢高举高打,而有的喜欢薄利多销。老实说我对哪种方式都是认可的,这也体现了不同保险公司的竞争策略。

  2007 年中国保险业协会联合中国医师协会统一下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》, 根据《规范》要求,各保险公司但凡是重疾险的产品,必须包含 6 种必保疾病,和 19 种可选疾病,加起来,共 25 种重疾,各家公司无论名称还是释义,都是一模一样的。

  保险行业规范的 25 种重疾事实上已覆盖了人一生人一生发生重疾概率的 98%。

  


  为保护保险消费者合法权益,方便群众理赔,各地监局加强服务监管,纷纷引导行业推行理赔时效承诺。


  

   

  

      《保险法》也有针对理赔时限的要求,30 日务必结案。保监会官网看各家保险公司目前实际理赔时效,平均 2.69 天。很多人都期望买到少花一点钱,容易理赔的保险。也有担心便宜的保险会不会故意不赔的, 其实关于理赔的问题我之前已经有比较详细的说明了,我们买的保险,本质就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度,在我看来是没有任何关系的,是否能够理赔取决于合同条款本身。大公司也不乏性价比高的产品,小公司也有坑爹的产品,选择一份保险产品,我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么,市场上类似的产品有哪些,都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。我特别担心大家由于过分相信某个品牌,而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。就算同一公司的产品,产品种类也参差不齐,如果自己并不掌握挑选技巧的话,盲目选择入坑的几率非常大。

  总结:作为保险从业人员,我们秉承专业的原则,所说的每一句话应该是客观真实的,而不是用所谓的话术去讲给客户。

  市场上几十家保险公司,很多产品费率责任都是不一样的,客户选择哪个都没关系,我们尽量客观的予以分析和介绍,最终客户根据自己的消费偏好来选择,从公司品牌、产品费率,保险责任、保险公司的服务几个因素来综合衡量,然后选定自己理想的方案。

  而不是一直在销售过程中强调所有公司价格差不多,这样是有失专业水准的,也是片面的。